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储【chu】户不知〖zhi〗28亿存款被质押,渤海银行“新易存”变“真难取”

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济民可信集团认为28亿的存款被分批次质押给一个与自己毫无关系的企业贷款,是渤海银行南京分行的失职,而银行方则认为这是企业间异常行为,要寻求司法解决。

撰文|岂料

出品|支付百科

济民可信集团与渤海银行南京银行之间的拉锯战,仿佛给大家一个印象:存单质押非常简单。但事实并非如此,大额存单质押特别是在企业间的大额质押业务,过程非常复杂,银行需要经过多个部门审核,这个过程银行要进行验印,验证公章是否有假,还要面签,确保签订者身份真实。整个过程也需要录音、录像留存。

从目前披露的细节,渤海银行南京分行将山禾药业、恒生制药的28亿用作华业石化做质押时,没有严格遵守这些程序。

01

新易存可用于质押融资

9月23日,某媒体的一篇报道将渤海银行南京分行推到风口浪尖,山禾药业和恒生制药在渤海银行南京分行存入的33亿元“新易存”存款,有28亿元被用于给华业石化提供票据融资担。而根据这两个公司的母公司济民可信集团在官微发布的录音信息可知,山禾药业和恒生制药对这28亿的融资担保并不知情,且该企业也与华业石化没有任何联系。

9月24日,济民可信集团在其公众号发布文章《六问渤海银行南京分行!》,将相关资料和录音证据公布,几个小时之内阅读量就破十万。

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据悉,山禾药业、恒生制药在渤海银行使用的是“新易存”业务。新易存业务是渤海银行的创新性业务,于2020年6月推出,如今落地刚满一年。根据消息整理,2020年6月12日南通恒邦投资管理有限公司在渤海银行南通分行办理新易存业务,是南京分行辖内成功落地首笔新易存业务。

新易存主要面对的是企业用户,特别是对注册地在江苏省内的企业,「支付百科」通过搜索发现,今年5月曾有人在“银行存款吧”的贴吧里发布发布内容“渤海银行需要一年期新易存3亿,网银转定。要求单户,企业必须是江苏省内的企业,。仔细看要求,谁能马上做?”

公开消息整理可发现,新易存产品标榜为短期价格优势明显,线上购买简单且起点低,支持到期自动续存、多次提前支取,该消息还提到新易存可以用来质押融资。这也是为什么山禾药业、恒生制药的新易存33亿款项可以用来做质押的原因。

质押融资是用质物提供质押担保获得融通资金的一种方式,质押是债务人为担保债务的履行,由债务人或第三人将其动产或者权利出质给债权人,当债务人不履行到期债务或发生当事人约定实现质权的情形时,债权人有权就该动产或权利优先受偿。

对于这笔28亿的质押担保,目前渤海银行方发布声明称,在相关企业日常业务办理过程中,发现企业间异常行为,已向公安机关报案,依法寻求司法解决。在济民可信官微提供的录音得知,华业石化资金部总监董某承认从未与济民可信方的任何人员有过任何接触,存款办理质押办理也从未与济民可信面签过。

02

不知情可被认定质押无效

存单质押是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押。存单质押的方式一般有两种,一是以自己或他人的定期存单做质押从金融机构贷款,用于向金融机构贷款质押的存单;二是自然人之间或者自然人与法人、其他组织之间,法人、其他组织相互之间存在债权债务关系,由债务人以自己所有或是第三人所有的存单作为债权的质押担保。 无论是哪种存单质押担保,在债务人不能如期还款时,质押的存单会被优先受偿。一旦债务人的贷款到期不还贷款,银行就有权把存单里的现金用于抵偿债务,并且贷款未到期,作为已经被质押的存单,其中金额也不能取出,贷款方逾期还不上后,款银行不仅会直接从存单取款偿还债务,而且会记录在信用中影响企业。 根据媒体报道可知,8月25日华业石化未能在还款日偿还贷款,渤海银行南京分行已经将恒生制药4.5亿元存款划扣,如果此次事件处理不好,恒生制药的企业信用很可能会受到影响。

不过目前有律师表示,如果是质押存单业务是在企业不知情的情况下,银行员工存在串通其他第三方企业将存单进行质押的行为,在民事上很有可能被认定为无效,也就是说如果济民可信集团能够拿出证据证明自己并不知情,该担保行为很可能在法律上认为是无效行为。 如今渤海银行南京分行和济民可信两方都已报警,孰是孰非还未可知。但在济民可信集团提供发布的录音资料,渤海银行南京分行营业部总经理管鹏程承认渤海银行存在漏洞,并也明确表示在验证公章上只要达到80%的相似度就可以通过。这给公众对于渤海银行存款是否安全产生质疑。 无论是企业还是普通民众,将存款存入银行,除了看重回报率之外,银行的安全性也是重点考察维度。信用度是银行存在的基础,如果银行的行为让储户对于其安全性产生怀疑,那么银行在后续揽储业务上会面临很大的危机。

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